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精算師考試經驗分享個人理財經


時間:2015-07-10 來源:精算師考試網 瀏覽次數:224  【華夏培訓網:中國教育培訓第一門戶

“低保費,高保險”的特點,非常適合剛剛參加工作、收入不高的年輕人。意外險并非唯一選擇。一年之后,他就先后選定了兩份養老險。在意識到提早為養老規劃,減少不必要開支,同時享有較低的每年保費支出后,用養老險為自己的未來退休生活購買一個基礎保障,成為現實生活的必選,屈指算來,其中的一份已經連續繳納了11年,再過9年,每年就可以享有穩定的返還。

  精算師,一個代表著財富、權力和專業水準的職業,被譽為“金領中的金領”,是一個惹人羨慕且佩服的職業。但要成為一位精算師并不容易。從準精算師到精算師的漫長時間,多達8門的不同學科,每門長達6個小時的考試時間,在外人看來,無疑就是“殘酷”的代名詞。

  但中德安聯人壽保險有限公司精算師喬步加不這么認為,相反,他卻讀出樂趣。“函數枯燥?公式復雜?用來研究博彩公司的賠率,就會好很多。”“理財也一樣”,喬步加說:“心態是關鍵。以平常心對待理財,既不高估理財的難度,也不輕言錢來得容易,不求短期暴富,但愿長期穩定。“你會發現理財其實是一件很快樂的事情”。

  并非“有險就保”喬步加回憶自己的理財之路。1996年,25歲的他,面臨出國求學和入行保險的人生岔路口,一番衡量盤算之后,他成為外資保險公司的一員,并在首次接觸保險行業不久,為自己購買了人生的第一份保險——意外險。回報父母是他選擇意外險的最主要原因。父母辛辛苦苦將自己養大成人,如果一旦有意外發生,做為受益人的父母,至少可以在經濟方面獲得補償。性價比則是他選擇意外險的另一個出發點。

  “低保費,高保險”的特點,非常適合剛剛參加工作、收入不高的年輕人。意外險并非唯一選擇。一年之后,他就先后選定了兩份養老險。在意識到提早為養老規劃,減少不必要開支,同時享有較低的每年保費支出后,用養老險為自己的未來退休生活購買一個基礎保障,成為現實生活的必選,屈指算來,其中的一份已經連續繳納了11年,再過9年,每年就可以享有穩定的返還。最近幾年,他又選擇了期繳投連險和萬能險,現階段用來購買高額的壽險保障,等年老的時候降低保額將保單轉化成退休金儲備帳戶。這是購買高額保障最經濟的一種方式。回憶自己的投保生涯,喬步加認為,在不同階段,根據不同需求適當選擇,是值得汲取的經驗之一。

  與此同時理財需要有明確的目標,并在明確之后,堅持執行。他認為,這一套投保模式目前并不過時,仍然適用于年輕人。盡管對保險的重要性有足夠認識,但喬步加并非“有險就保”,重大疾病保險目前就不在他的考慮之列。年齡尚算年輕,健康狀況良好是他暫未選擇重大疾病保險的主要理由,“40歲以后,或許我會考慮”,他笑稱。“目標至上,需求決定投入”的原則被喬步加運用得如此得當,值得借鑒。

  保持靈敏嗅覺將未來不確定因素盡量量化為可測因素,是一個精算師的基本能力之一。以利率為例,比照日本等發達國家的情況來看,喬步加推斷,未來中國利率仍有下調可能,購買保險產品仍是必要的資產配置,做為業內人士,他并不諱言對保險的偏愛。搜集各種信息,加以整理消化是正確推斷的基礎,保持足夠的敏感度必不可少。

  以工商銀行的“靈通快線”理財產品為例,推出已1年有余,購買時實時結轉為理財產品份額,贖回資金瞬時到賬,免收申購和贖回費用,5萬元的低門檻,遠高于活期和通知存款的收益,可謂優勢多多。但真正意識到并用來靈活理財的人并不多,而喬步加卻運用得得心應手,在設置了合適的申購、贖回比例之后,最大限度的實現了資產賬戶的增值。

  談及剛剛結束的美國度假之行,他又詳細解釋海外旅游保險,不到1000元人民幣的保費,30萬人民幣的醫療保險保額,讓他一家3口安心盡享旅游的樂趣。從景點的可能意外,到住宿安全,乃至證件丟失延誤行程,各種后顧之憂都在保險之列。“當飛機在大洋上空遇到氣流發生顛簸的一刻,真的感覺很有保障。但遺憾的是,好多人竟然不知道這項業務”。

  個人理財簡單才是最好雖然在安聯的工作時間才剛剛1年零4個月,但喬步加承認,安聯的企業文化對他的理財理念已產生影響,并從中受益。設計開發產品,是喬步加的主要工作。公司“以人為本”的企業文化,成為喬步加設計產品的主導思想之一。“大量走訪,傾聽客戶需求,是我們推出產品前后的主要工作”,針對客戶反映的保險產品設計過于復雜的問題,喬步加盡量讓產品簡單易懂,使得不同年齡段的保障和收益一目了然。

  以新近推出的安享美年產品為例,投保次年即返,以及60歲時可獲得高達保額2倍的高生存給付等特有人性化設計,獲得好評,投放市場不到2周,投保額就接近200萬元。工作中的感受,對其個人理財不無裨益。喬步加認為“簡單才是最好”,而存入8000萬進行理財,卻倒欠銀行9000萬的最新案例,則被他拿來做反面教材。

  購買星展銀行 Accumulator(股票累積期權合約)產品的內地某女士,在產品一年到期之后,被告知,倒欠銀行9000萬,本被視為最安全的銀行理財產品,竟然成為炸彈。按照合約條款,產品可以打折購買股票,但股價一旦跌破行使價,必須按照行使價每天購買雙份的股份,直到合約期滿。連續的下跌,銀行以透支貸款的方式不斷以高價為客戶買入股份,終釀苦果。

  “其實就是一種十分復雜而又風險極高的金融衍生品,這類產品我絕對不碰”,喬步加給出理財底線。并非僅限于“以人為本”,從“崇尚明晰分工”中,他借鑒“均衡配置”;從“關注員工成長”中,他借鑒“理財觀念也需要不斷更新”,至于“明確目標、超越目標”更是讓喬步加在以往的感悟上,更進一步。孔子等先賢的樸素思想,也被拿來為其所用,成為理財觀念不可分割的部分。

  采訪中,“孝道”兩字,被喬步加反復提及:“‘父母在,不遠游,游必有方’。父母健在的時候,盡量要守在父母身旁,即使是需要遠游,也要先把老人安頓好”。基于此,每年春秋季節,他都會接雙方的父母來滬居住,安排中醫為其調理,一同感受親情,為他們提供補充養老生活基金,也成為喬步加開支中的固定項。

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